「キャッシング枠を利用したいけど使い方がわからない」
「カードローンでお金を借りるのとは何が違うの？」
クレジットカードでお金を借りられることは知っていても、知識が浅く手が出せない人も多いのではないでしょうか。
この記事では、クレジットカードのキャッシング機能について徹底的に解説します。
- キャッシング枠を利用する方法
- キャッシング枠の金利や限度額
- 注意点や利用できないときの対処法
- キャッシングを利用できるクレジットカード
キャッシング機能を利用したい人は、一度目を通した上でぜひ有効活用してください。
Contents
クレジットカードのキャッシング枠とは？
そもそもクレジットカードには、以下2つの機能があります。
- ショッピング枠：一般的な買い物や支払いで使われる
- キャッシング枠：お金を借りるために使われる
キャッシング利用ではATMから現金を借り入れたり、口座への振り込みを受けられます。
原則として申し込みが必要ですが、中には入会時にキャッシング枠の設定をできるカードも。
自分が保有しているカードに付いているかわからない人は、カード会社に確認の連絡を入れてみましょう。
キャッシングとカードローンは何が違う？
キャッシングとカードローンの違いは、ショッピングにも利用できるかどうかです。
そもそもカードローンとは、借り入れ専用のサービスのことを指します。
申込時にローンカードが発行されますが、借り入れのためにしか使用できません。
対してキャッシング機能が付いたクレジットカードは、ショッピングにも利用できます。
以下では、金利や限度額に関してそれぞれの特徴をまとめました。
| キャッシング | カードローン | |
|---|---|---|
| 金利 | 高い | 低い |
| 利用限度額 | 低い | 高い |
| 借りやすさ | ◎ | ○ |
カードローンに比べ、キャッシングは少ない額を借りたい時に利用しやすいでしょう。
低金利なカードローンを知りたい方は、以下記事をご覧ください。
おすすめの低金利カードローン10選！より利率を引き下げる方法もご紹介します
クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りる方法
キャッシング枠を利用してお金を借りる方法としては、以下の2つが挙げられます。
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それぞれの借り入れ方法を確認して、自分に都合のいい手段を選びましょう。
コンビニや提携ATMで借りる
クレジットカードのキャッシングは、提携の金融機関やコンビニATMで利用できます。
特に24時間営業のコンビニATMは、どのタイミングでも融資を受けられるので便利です。
ATMでのキャッシングは、主に以下のような流れで利用します。
- クレジットカードをATMに挿入する
- ATM画面の借り入れボタンを押す
- 暗証番号を入力する
- 返済方法「一括払い」「リボ払い」などから選択する
- 借り入れ希望額を入力する
- 現金・利用明細・クレジットカードを受け取る
しかしコンビニATM利用時は、手数料がかかることもあるので注意しましょう。
Webから借りる
クレカキャッシング枠の利用方法としては、Webからの振込依頼もあります。
Webなら外出することなく、最短1分以内に自分の口座へ振り込むことが可能です。
例え、緊急でお金が必要になった時でもすぐに対応できるでしょう。
ただしすべてのカードがWebからの振込依頼に対応しているわけではありません。
Webでキャッシングをしたい場合は、カードを作る前に対応状況を確認してください。
クレジットカードのキャッシング利用限度額
キャッシングの利用限度額は、カードローンと比べると低い傾向にあります。
消費者金融・銀行系カードローンとの比較は以下の通りです。
| キャッシング | 50万～300万円 |
| 消費者金融系カードローン | 300万～500万円 |
| 銀行系カードローン | 500万～1,000万円 |
基本的にキャッシングの利用限度額は、申し込み時の審査によって決定されます。
審査で重要視されるのは「年収」「勤続年数」「他社からの借り入れ状況」の要素です。
またキャッシング枠の利用限度額は、ショッピング枠にも影響されます。
もし500万円以上の大金が必要な方は、カードローンの利用を検討しましょう。
以下では、職場への連絡も避けられるおすすめのカードローンをご紹介しています。
在籍確認なしのカードローン（キャッシング）はある？職場に電話連絡なしで借り入れする方法を紹介
キャッシング枠の金利はどれくらい？
キャッシング枠の金利は、一般的なカードローンと比べて同等あるいは高いです。
カード会社によって金利は異なるので、事前にきちんと把握しておきましょう。
以下では、主なクレジットカード会社のキャッシング枠の金利をまとめました。
| カード名 | 金利 |
| ACマスターカード | 10～14.6% |
| ルミネカード | 18.0% |
| エディオンカード | 15.0～18.0% |
| エポスカード | 18.0% |
| ライフカード | 15.0～18.0% |
| 楽天カード | 18.0% |
| エネオスカード | 17.95% |
| ジャックスカード | 18.0% |
| 三井住友VISAカード | 15.0～18.0% |
| JCBカード | 15.0～18.0% |
| au PAYカード | 14.95～17.95% |
ゴールドカードを持っていると金利が低くなる傾向にありますが、代わりに年会費が高くなるのでバランスを見て利用しましょう。
クレジットカードでキャッシングできないケースと対処法
クレジットカードを持っていてもキャッシング枠を利用できない原因として考えられるのは、主に以下の3つです。
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うっかりミスが借り入れできない事態に陥るので、事前に把握して注意しておきましょう。
キャッシング枠が設定されていない
キャッシング枠が設定されていない場合、借り入れサービスを利用することはできません。
というのもキャッシング枠は、申し込みをしない限り設定されない仕組みになっています。
すでに持っているカードに枠が付いているかわからない人は、カード会社に問い合わせてみましょう。
設定されていない場合は、Webや電話から機能を追加することが可能です。
すでに限度額まで利用している
カードの限度額をすべて使い切っている場合は、キャッシング枠を利用できません。
返済して残高を減らさない限り、新たな借り入れは不可能です。
またキャッシング枠は、ショッピング枠の影響を受ける点にも注意しましょう。
クレジットカードを利用する際は、2つの枠のバランスを考えてください。
カードの支払いを滞納している
料金を支払わずに滞納していると、カードが利用停止状態になるためキャッシングできません。
一般的には引き落としが確認できなかった日から、1～3日程度で利用停止となります。
キャッシング枠に限らずショッピング枠も利用できなくなるため、日頃クレジットカードを多用している人は注意が必要です。
未払い分を精算すれば再び使えるようになるので、早急に支払いを済ませましょう。
クレジットカードでキャッシングするときの注意点
キャッシング枠を使って借り入れをする際は、以下3点に注意する必要があります。
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いずれも大きな負担となるので、なるべく事前に回避するよう努めましょう。
返済が遅れるとペナルティが課せられる
キャッシング枠を使って借り入れした場合、返済が遅れるとペナルティが課せられます。
ペナルティには段階があり、遅延日数が長くなるほど負担が重くなるので注意しましょう。
以下では、遅延により課せられるペナルティの流れをまとめました。
- 遅延した翌日から遅延損害金が加算されていく
- 1～3日遅延するとクレジットカードが利用停止になる
- 返済を催促する督促状や自宅に電話がかかる
- 金融ブラックになり、他の金融機関での申し込み不可能になる
- 約2ヶ月間遅延が続いた場合、クレジットカードの強制解約となる
特に支払い遅延が記録される段階は回避しなければいけません。
信用情報機関に金融事故が記録されると、5～10年にわたって記録が残ります。
その間は、住宅ローンや新規クレジットカードの利用が困難になるでしょう。
このような状況にならないよう、返済の遅れには十分に注意してください。
リボ払いにすると利息が高くなる
キャッシング枠の返済にリボ払いを選択すると、支払い総額が増える恐れがあります。
リボ払いには「毎月の返済額が少ない」メリットがありますが、利息から返済していくため元金がなかなか減りません。
一般的に完済までの期間が長くなり、支払い総額が増えてしまうケースが多いです。
すぐに返せる程度の少額を借りるのは問題ないですが、リボ払いの利用はなるべく避けるのをおすすめします。
リボ払いのやばさについては、以下の記事で詳しく解説しています。
リボ払いは本当にやばいの？地獄を味わった体験談や返済を早く終わらせるコツを紹介
ショッピング枠との合算で請求される
クレジットカードの請求額は、ショッピング枠とキャッシング枠の合算です。
キャッシング枠を利用した上で大量の買い物をすると、予想以上の金額を請求されるリスクがあります。
請求額が大きくなると返済できなり、様々なペナルティに繋がるので注意しましょう。
キャッシングを利用した時の返済方法
キャッシング枠で借り入れをした場合の返済方法は、主に以下の3つとなります。
- 翌月一括払い
- 分割払い
- リボ払い
ただしどのカード会社でも、必ず上記から選択できるわけではありません。
特に分割払いは用意されていない場合もあるので、一度に返済できない額を借りたい時は対応している返済方法を調べておきましょう。
また上記以外の返済方法として、ボーナス一括払いもあります。
夏または冬のボーナスが入る月の翌月に、まとめて一括で支払う方法です。
ボーナスを利用して借り入れしたい人は、意されているかどうか確認しておきましょう。
キャッシングできるおすすめのクレジットカード
以下ではキャッシング枠を利用する目的で、所有するのにおすすめのカードを紹介します。
それぞれに特徴があるので、よく比較検討した上で自分に合うものを選んでください。
【関連：JCBカードの審査基準は厳しい？難易度別のおすすめカードや審査時間を解説】
【イオンカード】3つの機能が一体となった使いやすいカード
（出典：イオンカード公式HP）
（出典：イオンカードは、以下カードが一体となったもので1枚で多様な使い方ができます。
- イオン銀行キャッシュカード
- クレジットカード
- WAON
キャッシング枠の利用限度額は300万円と高いので、急に大金が必要になった時にも役立ちます。
また世界各地にあるATMから現地通貨でキャッシングできるので、海外に行く際にも頼りになるでしょう。
| 金利（実質年率） | 7.8～18.0% |
|---|---|
| 利用限度額 | 300万円 |
| 返済日 | 10日締め翌月27日払い |
| 返済方法 | 一括払い、リボ払い |
イオンカードが気になる方は、以下記事も併せてご覧ください。
イオンカードの審査はどう？申し込み方法や落ちる要因についても徹底解説
【楽天カード】楽天ポイント利用者に最適
（出典：楽天カード公式HP）
楽天カードは「楽天経済圏」の中核をなしており、楽天サービスをよく利用する人に最適な1枚です。
パソコンやスマホから24時間いつでもキャッシングが可能なため、緊急でお金が必要になったときでも対処できます。
またカードデザインも豊富なので、見た目にこだわりたい人にもおすすめです。
| 金利（実質年率） | 18.0% |
|---|---|
| 利用限度額 | 90万円 |
| 返済日 | 末日締め翌月27日払い |
| 返済方法 | 一括払い、リボ払い |
以下では、楽天カードのクレジットカード情報についてまとめています。
楽天カードの審査に落ちる原因と対策！実際の審査難易度や発行までの流れも紹介
【au PAYカード】au PAYとの組み合わせで威力を発揮
（出典：au PAYカード公式HP）
au PAYカードは、大手携帯電話会社である「au」が発行しているクレジットカード。
公共料金の支払いでもポイント還元される他、利用限度額も500万円と高額です。
またau PAYにチャージしてコード払いすることで、ポイント還元率が1.5%になるという特徴もあります。
国内外の買い物にも充実の補償が付帯しているので、海外での利用も安心でしょう。
ただし原則一括払いでの返済となるので注意してください。
| 金利（実質年率） | 14.95～17.95% |
|---|---|
| 利用限度額 | 500万円 |
| 返済日 | 15日締め翌月10日払い |
| 返済方法 | 一括払い |
クレジットカードのキャッシングに関するQ&A
Q.キャッシング枠をつけると審査が厳しくなる？
結論から言って、キャッシング枠ありの方が審査が厳しくなります。
キャッシング枠は「借金」のニュアンスが強く、カード会社としてはより高い返済能力を求めるためです。
審査に通れるか不安な人は、限度額を必要最小限に設定しておくことをおすすめします。
※限度額は審査通過後に変更することも可能です。
以下では、クレジットカード審査の必要性について詳しく解説しています。
審査なしで作れるクレジットカードはある？審査落ちする要因から通過するコツを分析
Q.キャッシング枠がいらない場合はなくすこともできる？
クレジットカードのキャッシング枠は、あとから0円に変更可能です。
具体的な方法はカード会社によって異なりますが、主に以下の2つを選べます。
| WEBで手続き | 会員サイトからキャッシングの廃止手続きを行う |
| 電話で手続き | クレジットカード裏面に記載されているコールセンターに電話し、 オペレーターにキャッシング枠を廃止する旨を伝える |
キャッシング枠を「0円にする」ことは、キャッシング枠を「なくす」ことと同じ意味です。
早くクレジットカードを作りたい人は、キャッシング枠を付けずに申し込みましょう。
Q.キャッシングの履歴は信用情報に影響する？
キャッシング枠を利用したからといって、信用情報に傷がつくことはありません。
ただし「お金を借りている」事実は記録されるため、他カードローンの審査に通過しにくくなる可能性はあります。
普段ショッピング枠を利用している人は気にする必要ありませんが、支払いを遅延すると信用情報が悪化するので注意しましょう。
Q.キャッシング枠で借りたお金は一括返済できる？
キャッシング枠で借りたお金は、一括返済によってまとめて完済可能です。
一括返済することで以下のようなメリットが得られます。
- 支払い総額を減らすことができる
- 信用情報から借金の記録が早く消える
- 心理的な負担から早めに解放される
また一括返済するほどのお金がなくても、1回の返済額を増やすことで支払い回数と支払い総額を減らす方法もあります。
余裕のあるときは返済方法をカード会社に相談してみましょう。
Q.VISAやMasterCardなどブランドは関係ある？
前提として、キャッシング枠の金利や返済方法はカード会社ごとに定められています。
したがってVISAやMasterCardなど、ブランドは基本的に関係ありません。
ただ海外のATMでキャッシングする際は、特定ブランドしか対応していないケースも。
またVISAやMasterCardで、基準としている為替レートが異なることも覚えておきましょう。
キャッシング枠の性質を理解して上手に借り入れしよう
クレジットカードのキャッシング枠は、手軽に借り入れをする手段として優れた方法です。
枠を付帯させる段階で、すでに審査を通過しているため余計な待ち時間も発生しません。
一方で金利が高い・限度額が低いことは、場合によってデメリットになる可能性も。
キャッシング枠を利用する際は、必要な金額や現在の返済能力をよく考えた上で検討しましょう。
